janvier 2026
Assurance
L’assurance collective d’indemnités journalières en cas de maladie : une solidarité qui porte
Face à l’augmentation du nombre d’absences pour cause de maladie, les assureurs réagissent par des assainissements et des relèvements de primes, et même par des résiliations dans bien des cas. La situation est tendue sur le marché des assurances d’indemnités journalières en cas de maladie (IJM), ce qui touche précisément les PME. Dans la branche de la construction métallique et de la technique agricole, la caisse-maladie KSM veille depuis des années à la stabilité. Son modèle collectif montre que même sans système obligatoire, la solidarité peut fonctionner si elle repose sur une bonne organisation.
Un marché sous pression
Les chiffres sont révélateurs : selon l’Association Suisse d’Assurances (ASA), l’absentéisme moyen dû à la maladie est aujourd’hui supérieur à 7 jours par collaborateur et par année. Les absences pour des raisons psychiques ont notamment enregistré une forte augmentation, avec une durée moyenne bien supérieure à 200 jours. Pour les assureurs, cela entraîne une augmentation des taux de sinistres, des cas de prestations onéreux et des calculs complexes.
De nombreuses sociétés réagissent en prenant des mesures tarifaires forfaitaires. Même les entreprises dont l’évolution est favorable voient leurs primes augmenter, et celles qui ont la poisse se retrouvent subitement sans couverture d’assurance. Les PME avec un ou deux cas de longue durée se retrouvent facilement dans une situation intenable.
La solidarité au sein du collectif : avec responsabilité et discernement
Pour son bon fonctionnement, un collectif a besoin d’équilibre. Les entreprises dont la situation en matière de sinistres est stable doivent se sentir en sécurité sans que des cas extrêmes ne viennent grever le système. C’est précisément l’atout de KSM : elle associe une réelle solidarité à une gestion des risques responsable. KSM a été créée il y a plus de 60 ans par des entreprises de construction métallique dans le but de créer ensemble une solution d’indemnités journalières en cas de maladie équitable et stable. Aujourd’hui encore, ces racines la définissent. KSM est une association gérée de façon rationnelle, sans actionnariat ni but lucratif, qui travaille avec des frais administratifs très faibles, ce qui permet aux membres de bénéficier à long terme de primes faibles et stables, pour autant que la situation individuelle l’autorise. Naturellement, KSM étudie avec soin les nouvelles entreprises, notamment pour les sinistres existants ou en cours. Cela est nécessaire pour garantir la stabilité de tout le collectif. Toutefois, la démarche joue un rôle décisif : l’examen est transparent, compréhensible et est effectué avec des connaissances de la branche perceptibles, dans l’intérêt de tous les membres.
KSM : une solution fiable depuis des décennies
KSM (Caisse-maladie pour les métiers du métal en Suisse) existe depuis plus de 60 ans. Elle a initialement été créée pour la construction métallique. Aujourd’hui, elle déploie également son activité dans la technique agricole et est devenue une association d’assurance autonome. KSM travaille sans actionnaires, sans maximisation du profit, avec des structures administratives réduites à l’essentiel et une grande proximité avec la branche. C’est précisément ce qui la rend forte : les excédents sont reversés aux membres, les frais administratifs restes faibles, et les primes sont très stables depuis des années par rapport au marché.
Pourquoi la solidarité fonctionne chez KSM
La structure fait toute la différence :
• Un vaste collectif : au lieu d’être supportés de façon isolée, les risques
• Un mécanisme d’assainissement équitable : les entreprises dont la charge de sinistres est élevée sont examinées individuellement, mais avec discernement et selon des critères transparents.
• Avec sa politique tarifaire prospective, KSM garantit la stabilité des primes à long terme et veille à ce qu’elles soient adaptées au marché. Les adaptations sont apportées avec prudence dans le but de garantir la santé financière du collectif.
• Excédents pour les membres : les entreprises ayant moins de sinistres en profitent directement au lieu de payer pour les autres par le biais des primes.
• KSM veille à un traitement efficace et équitable des sinistres. Des déroulements clairs et les échanges étroits avec les entreprises permettent de réduire les charges et de renforcer la stabilité du collectif.
Cette structure le montre : la solidarité fonctionne si elle est associée à la responsabilité et si toutes les parties prenantes sont conscientes que les fondements d’une communauté font sa force.
Technique agricole et construction métallique : deux branches, un risque
Constructeur métallique, serrurier, mécanicien ou distributeur de machines agricoles : dans les deux branches, la productivité et la rentabilité dépendent directement du personnel. Les jours de maladie impactent non seulement l’assurance-maladie mais aussi l’entreprise elle-même en raison du maintien du paiement du salaire, des frais de remplacement et des pertes de production. C’est pourquoi une solution d’indemnités journalières en cas de maladie fiable est obligatoire (selon la CCNT) et joue aussi un rôle décisif sur le plan économique.
L’association entre pénurie de personnel qualifié, charges croissantes et absences de longue durée montre l’importance d’avoir des partenaires stables.
Courtier officiel d’AM Suisse, PROMRISK accompagne les membres depuis des années dans ce domaine précisément. Grâce à l’accord-cadre commun avec KSM, les entreprises d’AM Suisse (construction métallique et technique agricole) peuvent compter sur une solution stable, adaptée au marché et qui a fait ses preuves, même dans les périodes difficiles.
Assainissement ? Il faut agir sans attendre
Ce n’est qu’au moment de la prolongation de leur contrat que de nombreuses entreprises se rendent compte que leur ancienne assurance d’indemnités journalières est en cours d’assainissement. Il en résulte souvent des augmentations de primes drastiques, voire des résiliations de contrat. Un examen à un stade précoce permet d’éviter cette mauvaise surprise.
PROMRISK propose à tous les membres d’AM Suisse une analyse neutre et gratuite de leur solution IJM existante, avec une comparaison claire avec KSM et des propositions d’amélioration réalistes. Même les entreprises qui ont déjà subi un assainissement peuvent en bénéficier, à condition que la situation en matière de sinistres se soit à nouveau stabilisée.
Conclusion :
Rester stable ensemble. L’assurance d’indemnités journalières en cas de maladie est un sujet sensible, surtout sur un marché qui ne cesse d’évoluer. La solidarité n’est pas un simple mot, mais un principe efficace s’il est mis en œuvre correctement. KSM montre que la stabilité, l’équité et la réalité du marché ne doivent pas s’exclure. Un patron qui se préoccupe suffisamment tôt de sa solution d’assurance protège son entreprise tout en renforçant le capital humain.
PROMRISK AG : votre expert en solutions d’indemnités journalières en cas de maladie
Courtier officiel d’AM Suisse, PROMRISK AG se penche depuis des années sur les exigences de l’assurance d’indemnités journalières en cas de maladie. Cette protection est obligatoire, selon la CCNT, pour les entreprises de construction métallique et de technique agricole en particulier, mais elle est aussi essentielle pour la gestion d’entreprise.
Important : toutes les assurances d’indemnités journalières en cas de maladie ne conviennent pas à toutes les entreprises. Les primes, les délais d’attente et l’étendue des prestations sont parfois très différents. En outre, de nombreux prestataires sont en cours d’assainissement, avec de possibles réductions cachées, augmentations de primes ou résiliations de contrat.
Nous analysons donc le marché chaque année et proposons aux membres d’AM Suisse une comparaison structurée basée sur notre contrat-cadre exclusif. Nous garantissons ainsi à nos clients une couverture conforme à la loi et judicieuse sur le plan économique.
Nous tenons compte du montant des primes, mais aussi des détails : les conditions sont-elles conformes à la CCNT ? La protection en cas de maladies psychiques est-elle suffisante ? La prime est-elle assez stable même en cas d’indice de sinistralité élevé ?
Notre spécialisation pour les membres d’AM Suisse nous permet d’aborder de manière ciblée les risques liés à votre petite ou moyenne entreprise.
Nous sommes à votre disposition à tout moment. N’hésitez pas à nous contacter.
Tel. 044 851 55 66 oder
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